ಮೊದಲ ಬಾರಿ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವವರಿಗೆ ಹೊಡೆತ: ಹೊಸ ಬೆಳವಣಿಗೆಗಿಂತ ಸುರಕ್ಷತೆಗೆ ಆದ್ಯತೆ ನೀಡುತ್ತಿರುವ ಮೈಕ್ರೋಫೈನಾನ್ಸ್ ಸಂಸ್ಥೆಗಳು

ಭಾರತದಲ್ಲಿ ಮೈಕ್ರೋಫೈನಾನ್ಸ್ ಸಾಲದಾತರು ಹೆಚ್ಚು ಜಾಗರೂಕರಾಗುತ್ತಿದ್ದಾರೆ, ಇದರಿಂದ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಹಿಸ್ಟರಿ ಇಲ್ಲದ ವ್ಯಕ್ತಿಗಳಿಗೆ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವುದು ಕಷ್ಟವಾಗುತ್ತಿದೆ. ಇತ್ತೀಚಿನ SIDBI-Equifax ಅಧ್ಯಯನದ ಪ್ರಕಾರ, ಸಾಲದಾತರು ಸಾಲ ಮರುಪಾವತಿಯ ಉತ್ತಮ ದಾಖಲೆ ಹೊಂದಿರುವ ಗ್ರಾಹಕರ ಮೇಲೆ ಗಮನ ಕೇಂದ್ರೀಕರಿಸುತ್ತಿರುವುದರಿಂದ, ಮೊದಲ ಬಾರಿ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವವರ ಪ್ರಮಾಣವು ಶೇ. 33 ರಿಂದ ಶೇ. 20 ಕ್ಕೆ ಕುಸಿದಿದೆ.

ಭಾರತದಲ್ಲಿ ಮೈಕ್ರೋಫೈನಾನ್ಸ್ ಸಾಲದಾತರು ಹೆಚ್ಚು ಜಾಗರೂಕರಾಗುತ್ತಿದ್ದಾರೆ, ಇದರಿಂದ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಹಿಸ್ಟರಿ ಇಲ್ಲದ ವ್ಯಕ್ತಿಗಳಿಗೆ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವುದು ಕಷ್ಟವಾಗುತ್ತಿದೆ. ಇತ್ತೀಚಿನ SIDBI-Equifax ಅಧ್ಯಯನದ ಪ್ರಕಾರ, ಸಾಲದಾತರು ಸಾಲ ಮರುಪಾವತಿಯ ಉತ್ತಮ ದಾಖಲೆ ಹೊಂದಿರುವ ಗ್ರಾಹಕರ ಮೇಲೆ ಗಮನ ಕೇಂದ್ರೀಕರಿಸುತ್ತಿರುವುದರಿಂದ, ಮೊದಲ ಬಾರಿ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವವರ ಪ್ರಮಾಣವು ಶೇ. 33 ರಿಂದ ಶೇ. 20 ಕ್ಕೆ ಕುಸಿದಿದೆ.

ಸಣ್ಣ ಮೊತ್ತದ ಸಾಲಗಳ ಮೇಲೆ ಬಿಗಿಯಾದ ಹಿಡಿತ

ಹಲವಾರು ವರ್ಷಗಳಿಂದ, ಮೈಕ್ರೋಫೈನಾನ್ಸ್ ಸಂಸ್ಥೆಗಳು (MFIs) ಭಾರತದ ಕಡಿಮೆ ಆದಾಯದ ಕುಟುಂಬಗಳಿಗೆ ಔಪಚಾರಿಕ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯನ್ನು ಪ್ರವೇಶಿಸಲು ಪ್ರಾಥಮಿಕ ದಾರಿಯಾಗಿದ್ದವು. ಆದರೆ, ಈಗ ಆ ದಾರಿ ಕಿರಿದಾಗುತ್ತಿದೆ. SIDBI ಮತ್ತು Equifax ನ ಇತ್ತೀಚಿನ ಜಂಟಿ ಅಧ್ಯಯನದ ಪ್ರಕಾರ, ದೇಶಾದ್ಯಂತ ಮೈಕ್ರೋ-ಸಾಲಗಳನ್ನು ವಿತರಿಸುವ ವಿಧಾನದಲ್ಲಿ ಗಮನಾರ್ಹ ಬದಲಾವಣೆಯಾಗಿದೆ. ಸಾಲದಾತರು ಈಗ 'ಹೊಸ ಕ್ರೆಡಿಟ್' (new-to-credit) ಸಾಲಗಾರರಿಂದ—ಅಂದರೆ ಈ ಹಿಂದೆ ಎಂದೂ ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಲ ಪಡೆಯದವರಿಂದ—ದೂರ ಸರಿಯುತ್ತಿದ್ದಾರೆ ಮತ್ತು ಈಗಾಗಲೇ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಹೊಂದಿರುವ ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ಆದ್ಯತೆ ನೀಡುತ್ತಿದ್ದಾರೆ.

ದತ್ತಾಂಶವು ಒಂದು ಸ್ಪಷ್ಟ ಪ್ರವೃತ್ತಿಯನ್ನು ಎತ್ತಿ ತೋರಿಸುತ್ತದೆ: ಮೈಕ್ರೋಫೈನಾನ್ಸ್ ವಲಯದಲ್ಲಿ ಹೊಸ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸಾಲಗಾರರ ಪ್ರಮಾಣವು ಮೂರು ವರ್ಷಗಳ ಹಿಂದೆ ಇದ್ದ ಶೇ. 33 ರಿಂದ ಶೇ. 20 ಕ್ಕೆ ಕುಸಿದಿದೆ. ಇದರರ್ಥ ವಿತರಿಸಲಾಗುತ್ತಿರುವ ಪ್ರತಿ ಐದು ಸಾಲಗಳಲ್ಲಿ ಕೇವಲ ಒಂದು ಮಾತ್ರ ಮೊದಲ ಬಾರಿ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವವರಿಗೆ ಸಿಗುತ್ತಿದೆ, ಇನ್ನುಳಿದವು ಈ ಹಿಂದೆ ಮರುಪಾವತಿ ಮಾಡುವ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವನ್ನು ಸಾಬೀತುಪಡಿಸಿದ ವ್ಯಕ್ತಿಗಳಿಗೆ ಸಿಗುತ್ತಿವೆ.

ಸಾಲದಾತರು ಜಾಗರೂಕರಾಗಲು ಕಾರಣವೇನು?

ಈ ಬದಲಾವಣೆಗೆ ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಕಾರಣವೆಂದರೆ ಕಳೆದ ಎರಡು ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ಈ ವಲಯವು ಎದುರಿಸಿದ 'ಅಸೆಟ್ ಕ್ವಾಲಿಟಿ ಸ್ಟ್ರೆಸ್' (ಆಸ್ತಿ ಗುಣಮಟ್ಟದ ಒತ್ತಡ). ಸರಳವಾಗಿ ಹೇಳುವುದಾದರೆ, ಆರ್ಥಿಕ ಏರಿಳಿತಗಳು ಮತ್ತು ಕಡಿಮೆ ಆದಾಯದ ಗುಂಪುಗಳ ಮೇಲೆ ಸಾಂಕ್ರಾಮಿಕ ರೋಗದ ದೀರ್ಘಕಾಲದ ಪರಿಣಾಮಗಳಿಂದಾಗಿ ಮರುಪಾವತಿಯಾಗದ ಸಾಲಗಳು ಮತ್ತು ಸುಸ್ತಿದಾರರ ಸಂಖ್ಯೆ ಹೆಚ್ಚಾಯಿತು. ತಮ್ಮ ಆರ್ಥಿಕ ಸ್ಥಿತಿಯನ್ನು ಕಾಪಾಡಿಕೊಳ್ಳಲು, ಮೈಕ್ರೋಫೈನಾನ್ಸ್ ಕಂಪನಿಗಳು ತಮ್ಮ ರಿಸ್ಕ್ ಫಿಲ್ಟರ್‌ಗಳನ್ನು ಬಿಗಿಗೊಳಿಸಿವೆ.

ಮರುಪಾವತಿ ನಡವಳಿಕೆ ತಿಳಿಯದ ಮೊದಲ ಬಾರಿ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವವರ ಮೇಲೆ ರಿಸ್ಕ್ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಬದಲು, ಸಾಲದಾತರು 'ಸುರಕ್ಷಿತ' ಪ್ರೊಫೈಲ್‌ಗಳನ್ನು ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡುತ್ತಿದ್ದಾರೆ. ಇವರು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಈ ಹಿಂದಿನ ಸಾಲದ ಚಕ್ರಗಳನ್ನು ಯಶಸ್ವಿಯಾಗಿ ಪೂರ್ಣಗೊಳಿಸಿದ ಹಳೆಯ ಸಾಲಗಾರರಾಗಿರುತ್ತಾರೆ. ಈ ಕಾರ್ಯತಂತ್ರವು ಸಾಲದಾತರಿಗೆ ನಷ್ಟವನ್ನು ನಿಯಂತ್ರಿಸಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡಿದರೂ, ಸಣ್ಣ ವ್ಯವಹಾರಗಳನ್ನು ಪ್ರಾರಂಭಿಸಲು ಅಥವಾ ತುರ್ತು ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗಳನ್ನು ನಿಭಾಯಿಸಲು ಸಣ್ಣ ಮೊತ್ತದ ಬಂಡವಾಳದ ಅಗತ್ಯವಿರುವ 'ಪಿರಮಿಡ್‌ನ ತಳಮಟ್ಟದಲ್ಲಿರುವ' ಜನರಿಗೆ ಇದು ದೊಡ್ಡ ಅಡಚಣೆಯಾಗಿದೆ.

ಗ್ರಾಮೀಣ ಮತ್ತು ಅರೆ-ನಗರ ಆರ್ಥಿಕತೆಯ ಮೇಲೆ ಪ್ರಭಾವ

ಮೈಕ್ರೋಫೈನಾನ್ಸ್ ಹೆಚ್ಚಾಗಿ ಗ್ರಾಮೀಣ ಉದ್ಯಮಶೀಲತೆಯ ಜೀವನಾಡಿಯಾಗಿದೆ. ತಳಮಟ್ಟದಲ್ಲಿ ಸಾಲದ ಹರಿವು ನಿಧಾನವಾದಾಗ, ಅದು ಸ್ಥಳೀಯ ಆರ್ಥಿಕ ಚಟುವಟಿಕೆಯನ್ನು ಕುಂಠಿತಗೊಳಿಸಬಹುದು. ಮೊದಲ ಬಾರಿ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವವರಲ್ಲಿ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಮಹಿಳಾ ಸ್ವಸಹಾಯ ಸಂಘಗಳು ಮತ್ತು ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಗೆ ನೀಡಲು ಯಾವುದೇ ಭದ್ರತೆ (collateral) ಇಲ್ಲದ ಸಣ್ಣ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳು ಇರುತ್ತಾರೆ. ಮೈಕ್ರೋ-ಸಾಲಗಳ ಲಭ್ಯತೆ ಇಲ್ಲದೆ, ಈ ವ್ಯಕ್ತಿಗಳು ಅತಿಯಾದ ಬಡ್ಡಿದರ ವಿಧಿಸುವ ಅನೌಪಚಾರಿಕ ಲೇವಾದೇವಿದಾರರ ಮೊರೆ ಹೋಗುವ ಸಾಧ್ಯತೆ ಇರುತ್ತದೆ.

SIDBI-Equifax ವರದಿಯು ಮೈಕ್ರೋಫೈನಾನ್ಸ್ ಕ್ಷೇತ್ರದಲ್ಲಿ ಸುಲಭ ಮತ್ತು ಆಕ್ರಮಣಕಾರಿ ಸಾಲ ನೀಡುವ ಯುಗಕ್ಕೆ ವಿರಾಮ ಬಿದ್ದಿದೆ ಎಂಬ ಸಂಕೇತ ನೀಡುತ್ತದೆ. ಸದ್ಯಕ್ಕೆ, ಉದ್ಯಮವು 'ಸಂಘಟನಾ ಹಂತದಲ್ಲಿದೆ' (consolidation phase), ಇಲ್ಲಿ ಗ್ರಾಹಕರ ಸಂಖ್ಯೆಯನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುವುದಕ್ಕಿಂತ ಸಾಲದ ಗುಣಮಟ್ಟವನ್ನು ಕಾಪಾಡಿಕೊಳ್ಳುವತ್ತ ಗಮನ ಹರಿಸಲಾಗುತ್ತಿದೆ.

ಈ ವರದಿಯು ಕೇವಲ ಮಾಹಿತಿ ಉದ್ದೇಶಗಳಿಗಾಗಿ ಮಾತ್ರ ಮತ್ತು ಇದು ಹಣಕಾಸಿನ ಅಥವಾ ಹೂಡಿಕೆಯ ಸಲಹೆಯಲ್ಲ; ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಹಣಕಾಸಿನ ನಿರ್ಧಾರಗಳಿಗಾಗಿ ದಯವಿಟ್ಟು ಅರ್ಹ ವೃತ್ತಿಪರರನ್ನು ಸಂಪರ್ಕಿಸಿ.