ಸಾರ್ವಜನಿಕ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ₹39,000 ಕೋಟಿ ಅನುತ್ಪಾದಕ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಮರುಮಾರಾಟ ಮಾಡುತ್ತಿವೆ, 80% ಪುನರಾವರ್ತಿತ ಪ್ರಯತ್ನಗಳು

ಭಾರತೀಯ ಸಾರ್ವಜನಿಕ ವಲಯದ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ₹39,000 ಕೋಟಿ ಮೌಲ್ಯದ ಅನುತ್ಪಾದಕ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಮಾರಾಟ ಮಾಡಲು ಪ್ರಯತ್ನಿಸುತ್ತಿವೆ, ಈ ಮೊತ್ತದ 80% ಹಿಂದಿನ ಪ್ರಯತ್ನಗಳಲ್ಲಿ ಖರೀದಿದಾರರನ್ನು ಕಂಡುಕೊಳ್ಳುವಲ್ಲಿ ವಿಫಲವಾದ ಆಸ್ತಿಗಳಾಗಿವೆ. ಇದು ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ವಲಯದಲ್ಲಿ, ವಿಶೇಷವಾಗಿ ದೊಡ್ಡ, ಹಳೆಯ ಕಾರ್ಪೊರೇಟ್ ಖಾತೆಗಳಿಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದಂತೆ ನಿರಂತರ ಸವಾಲುಗಳನ್ನು ಎತ್ತಿ ತೋರಿಸುತ್ತದೆ.

ಭಾರತದಲ್ಲಿನ ಸಾರ್ವಜನಿಕ ವಲಯದ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಮತ್ತೊಮ್ಮೆ ₹39,000 ಕೋಟಿ ಮೌಲ್ಯದ ಒತ್ತಡದಲ್ಲಿರುವ ಆಸ್ತಿಗಳ (stressed assets) ಗಮನಾರ್ಹ ಪೋರ್ಟ್‌ಫೋಲಿಯೊವನ್ನು ಮಾರಾಟಕ್ಕೆ ಇಟ್ಟಿವೆ. ಈ ಇತ್ತೀಚಿನ ಪ್ರಯತ್ನದ ಗಮನಾರ್ಹ ಅಂಶವೆಂದರೆ, ಈ ಸಾಲಗಳಲ್ಲಿ ಸುಮಾರು 80% ರಷ್ಟು ಹಿಂದೆ ಕೂಡ ಮಾರಾಟಕ್ಕೆ ಇಡಲಾಗಿದ್ದು, ಇದು ತಮ್ಮ ಆಯವ್ಯಯ ಪಟ್ಟಿಗಳಿಂದ (balance sheets) ನಿಷ್ಕ್ರಿಯ ಆಸ್ತಿಗಳನ್ನು (NPAs) ತೆಗೆದುಹಾಕಲು ನಡೆಯುತ್ತಿರುವ ನಿರಂತರ ಹೋರಾಟವನ್ನು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ.

ಸಾರ್ವಜನಿಕ ವಲಯದ ಸಾಲದಾತರಲ್ಲಿ, ಇಂಡಿಯನ್ ಓವರ್‌ಸೀಸ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮತ್ತು ಇಂಡಿಯನ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಈ ಅನುತ್ಪಾದಕ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಮಾರಾಟ ಮಾಡುವ ಪುನರಾವರ್ತಿತ ಪ್ರಯತ್ನಗಳಲ್ಲಿ ಮುಂಚೂಣಿಯಲ್ಲಿವೆ ಎಂದು ವರದಿಯಾಗಿದೆ. ಈ ಪ್ರವೃತ್ತಿಯು ಖಾಸಗಿ ವಲಯದ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಗಿಂತ ತೀವ್ರವಾಗಿ ಭಿನ್ನವಾಗಿದೆ, ಏಕೆಂದರೆ ಅವುಗಳ ಒತ್ತಡದಲ್ಲಿರುವ ಆಸ್ತಿಗಳಿಗೆ ಮರು-ಮಾರಾಟದ ಪ್ರಯತ್ನಗಳ ಪ್ರಮಾಣವು ಬಹಳ ಕಡಿಮೆಯಾಗಿದೆ.

ಅನುತ್ಪಾದಕ ಸಾಲಗಳು ಎಂದರೇನು ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಅವುಗಳನ್ನು ಏಕೆ ಮಾರಾಟ ಮಾಡುತ್ತವೆ?

ಅನುತ್ಪಾದಕ ಸಾಲಗಳು (NPAs) ಎಂದೂ ಕರೆಯಲ್ಪಡುವ ಕೆಟ್ಟ ಸಾಲಗಳು, ಸಾಲಗಾರನು ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಅವಧಿಗೆ, ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 90 ದಿನಗಳವರೆಗೆ ಅಸಲು ಅಥವಾ ಬಡ್ಡಿ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಮಾಡಲು ವಿಫಲನಾದಾಗ ಉಂಟಾಗುವ ಸಾಲಗಳಾಗಿವೆ. ಒಂದು ಸಾಲವು ಅನುತ್ಪಾದಕವಾದಾಗ, ಅದು ಬ್ಯಾಂಕಿಗೆ ಆದಾಯವನ್ನು ಗಳಿಸುವುದನ್ನು ನಿಲ್ಲಿಸುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಬದಲಿಗೆ ಒಂದು ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆಯಾಗುತ್ತದೆ, ಏಕೆಂದರೆ ಸಂಭಾವ್ಯ ನಷ್ಟಗಳನ್ನು ಭರಿಸಲು ಬ್ಯಾಂಕು ಬಂಡವಾಳವನ್ನು ಮೀಸಲಿಡಬೇಕು.

ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಹೆಚ್ಚಾಗಿ ಈ ಅನುತ್ಪಾದಕ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಆಸ್ತಿ ಪುನರ್ನಿರ್ಮಾಣ ಕಂಪನಿಗಳು (ARCs) ಅಥವಾ ಇತರ ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಗೆ ಮಾರಾಟ ಮಾಡಲು ಪ್ರಯತ್ನಿಸುತ್ತವೆ. ಇವುಗಳನ್ನು ಮಾರಾಟ ಮಾಡುವುದರಿಂದ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಗೆ ತಮ್ಮ ಆಯವ್ಯಯ ಪಟ್ಟಿಗಳನ್ನು (balance sheets) ಸ್ವಚ್ಛಗೊಳಿಸಲು, ನಿಬಂಧನೆಗಳ (provisioning) ಅಗತ್ಯತೆಗಳನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಲು ಮತ್ತು ತಾಜಾ ಸಾಲ ನೀಡಲು ಬಳಸಬಹುದಾದ ಬಂಡವಾಳವನ್ನು ಮುಕ್ತಗೊಳಿಸಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಆರ್ಥಿಕ ಆರೋಗ್ಯವನ್ನು ಕಾಪಾಡಿಕೊಳ್ಳಲು ಮತ್ತು ನಿಯಂತ್ರಕ ಮಾನದಂಡಗಳನ್ನು ಅನುಸರಿಸಲು ಇದು ನಿರ್ಣಾಯಕ ಹೆಜ್ಜೆಯಾಗಿದೆ.

ಪುನರಾವರ್ತಿತ ಮಾರಾಟದ ಸವಾಲು

ಪ್ರಸ್ತುತ ನೀಡಲಾದ ₹39,000 ಕೋಟಿ ಅನುತ್ಪಾದಕ ಸಾಲಗಳಲ್ಲಿ 80% ಪುನರಾವರ್ತಿತ ಮಾರಾಟಗಳಾಗಿವೆ ಎಂಬುದು ಗಮನಾರ್ಹ ಆಧಾರವಾಗಿರುವ ಸವಾಲುಗಳನ್ನು ಒತ್ತಿಹೇಳುತ್ತದೆ. ದೊಡ್ಡ, ಹಳೆಯ ಕಾರ್ಪೊರೇಟ್ ಖಾತೆಗಳನ್ನು ಮಾರಾಟ ಮಾಡುವಲ್ಲಿನ ತೊಂದರೆಯು ಪ್ರಮುಖ ಕಾರಣಗಳಲ್ಲಿ ಒಂದಾಗಿದೆ. ಈ ಖಾತೆಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸಂಕೀರ್ಣ ಹಣಕಾಸು ರಚನೆಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರುತ್ತವೆ, ಗಮನಾರ್ಹ ಪರಿಹಾರ ಪ್ರಯತ್ನಗಳ ಅಗತ್ಯವಿರುತ್ತದೆ, ಮತ್ತು ಅಂತಹ ಅಪಾಯಗಳನ್ನು ಸ್ವೀಕಾರಾರ್ಹ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನದಲ್ಲಿ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಲು ಸಿದ್ಧರಿರುವ ಖರೀದಿದಾರರನ್ನು ಕಂಡುಹಿಡಿಯುವುದು ಕಷ್ಟಕರವಾಗಿರುತ್ತದೆ.

ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಈ ಆಸ್ತಿಗಳಿಗೆ ನಿರೀಕ್ಷಿಸುವ ಬೆಲೆ ಮತ್ತು ಸಂಭಾವ್ಯ ಖರೀದಿದಾರರು (ARCs ನಂತಹ) ಪಾವತಿಸಲು ಸಿದ್ಧರಿರುವ ಬೆಲೆಯ ನಡುವಿನ ಹೊಂದಾಣಿಕೆಯ ಕೊರತೆಯು ಸಾಮಾನ್ಯ ಅಡಚಣೆಯಾಗಿದೆ. ARCs ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ರಿಯಾಯಿತಿಯಲ್ಲಿ ಸಮಂಜಸವಾದ ಚೇತರಿಕೆಯ ನಿರೀಕ್ಷೆಗಳನ್ನು ನೀಡುವ ಆಸ್ತಿಗಳನ್ನು ಹುಡುಕುತ್ತವೆ, ಆದರೆ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ತಮ್ಮ ನಷ್ಟವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುವ ಗುರಿಯನ್ನು ಹೊಂದಿವೆ.

ಸಾರ್ವಜನಿಕ ವಲಯದ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ

• ಲಾಭದಾಯಕತೆಯ ಮೇಲೆ ನಿರಂತರ ಒತ್ತಡ: ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಈ ಆಸ್ತಿಗಳಿಗೆ ನಿಬಂಧನೆಗಳನ್ನು (provisions) ಮಾಡುವುದನ್ನು ಮುಂದುವರಿಸಬೇಕಾಗಬಹುದು, ಇದು ಅವುಗಳ ಲಾಭವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ.
• ಬಂಡವಾಳ ನಿರ್ಬಂಧ: ಹೊಸ ಸಾಲದ ಬೆಳವಣಿಗೆಗೆ ನಿಯೋಜಿಸುವುದರ ಬದಲಿಗೆ ಬಂಡವಾಳವು ನಿಷ್ಕ್ರಿಯ ಆಸ್ತಿಗಳಲ್ಲಿ ಸಿಕ್ಕಿಹಾಕಿಕೊಂಡಿರುತ್ತದೆ.
• ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಸಮಸ್ಯೆಗಳು: ಸಾಲಗಳು ಮಾರಾಟವಾಗದೆ ಉಳಿದಂತೆ, ಅವುಗಳ ಗ್ರಹಿಸಿದ ಮೌಲ್ಯವು ಮತ್ತಷ್ಟು ಕಡಿಮೆಯಾಗಬಹುದು, ಭವಿಷ್ಯದ ಮಾರಾಟದಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಗೆ ಹೆಚ್ಚಿನ 'ಹೇರ್‌ಕಟ್' (ನಷ್ಟ) ಸಂಭವಿಸಬಹುದು.

ಖಾಸಗಿ ವಲಯದ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳೊಂದಿಗೆ ಕಂಡುಬರುವ ತೀವ್ರ ವ್ಯತ್ಯಾಸವು, ಸಾರ್ವಜನಿಕ ವಲಯದ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ತಮ್ಮ ಹಳೆಯ ಕಾರ್ಪೊರೇಟ್ ಸಾಲದ ಪೋರ್ಟ್‌ಫೋಲಿಯೊಗಳ ಸ್ವರೂಪ ಮತ್ತು ಪ್ರಮಾಣ ಅಥವಾ ಆಸ್ತಿ ಪರಿಹಾರಕ್ಕಾಗಿ ಅವುಗಳ ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಯ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಗಳಿಂದಾಗಿ ವಿಶಿಷ್ಟ ಸವಾಲುಗಳನ್ನು ಎದುರಿಸಬೇಕಾಗಬಹುದು ಎಂದು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ.

ಈ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಮಾರಾಟ ಮಾಡುವ ನಿರಂತರ ಪ್ರಯತ್ನಗಳು ಭಾರತೀಯ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ವಲಯದ ಬಲವಾದ ಆರ್ಥಿಕ ಆರೋಗ್ಯದತ್ತ ಸಾಗುವ ಹಾದಿಯಲ್ಲಿ ಒಂದು ನಿರ್ಣಾಯಕ ಭಾಗವಾಗಿದೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಪುನರಾವರ್ತಿತ ಮಾರಾಟಗಳ ಹೆಚ್ಚಿನ ಪ್ರಮಾಣವು ಭಾರತದ ಸಂಗ್ರಹವಾದ ಅನುತ್ಪಾದಕ ಸಾಲಗಳಿಗೆ, ವಿಶೇಷವಾಗಿ ದೊಡ್ಡ ಕಾರ್ಪೊರೇಟ್ ಡೀಫಾಲ್ಟ್‌ಗಳಿಂದ ಉಂಟಾಗುವ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ಪರಿಣಾಮಕಾರಿ ಮತ್ತು ಸಮಯೋಚಿತ ಪರಿಹಾರಗಳನ್ನು ಕಂಡುಕೊಳ್ಳುವಲ್ಲಿ ಗಮನಾರ್ಹ ಅಡೆತಡೆಗಳು ಇನ್ನೂ ಇವೆ ಎಂದು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ.

ಈ ವರದಿಯು ಮಾಹಿತಿ ಉದ್ದೇಶಗಳಿಗಾಗಿ ಮಾತ್ರ ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸು ಅಥವಾ ಹೂಡಿಕೆ ಸಲಹೆಯನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರುವುದಿಲ್ಲ.