IRDAI ಅಧ್ಯಕ್ಷರು: ಹೆಚ್ಚಿನ ಮುಂಗಡ ಕಮಿಷನ್‌ಗಳು ಭಾರತದಲ್ಲಿ ವಿಮಾ ದುರುಪಯೋಗಕ್ಕೆ ಕಾರಣ

ಭಾರತೀಯ ವಿಮಾ ನಿಯಂತ್ರಣ ಮತ್ತು ಅಭಿವೃದ್ಧಿ ಪ್ರಾಧಿಕಾರ (IRDAI) ದ ಅಧ್ಯಕ್ಷ ಅಜಯ್ ಸೇಠ್ ಅವರು ವಿಮಾ ದುರುಪಯೋಗಕ್ಕೆ (mis-selling) ಅತಿಯಾದ ಹೆಚ್ಚಿನ ಮುಂಗಡ ಕಮಿಷನ್‌ಗಳೇ ಪ್ರಮುಖ ಕಾರಣ ಎಂದು ಗುರುತಿಸಿದ್ದಾರೆ. ಈ ಅಭ್ಯಾಸವು ಹೆಚ್ಚಾಗಿ ಏಜೆಂಟರು ಪಾಲಿಸಿದಾರರ ನಿಜವಾದ ಆರ್ಥಿಕ ಅಗತ್ಯಗಳಿಗಿಂತ ತಮ್ಮ ತಕ್ಷಣದ ಗಳಿಕೆಗೆ ಆದ್ಯತೆ ನೀಡಲು ಪ್ರೇರೇಪಿಸುತ್ತದೆ, ಇದರಿಂದ ಗ್ರಾಹಕರು ಸೂಕ್ತವಲ್ಲದ ವಿಮಾ ಉತ್ಪನ್ನಗಳನ್ನು ಖರೀದಿಸಲು ಕಾರಣವಾಗಬಹುದು. ಈ ಹೇಳಿಕೆಯು ಗ್ರಾಹಕರ ನಂಬಿಕೆ ಮತ್ತು ಆರ್ಥಿಕ ಯೋಗಕ್ಷೇಮವನ್ನು ದುರ್ಬಲಗೊಳಿಸುವ ಅಭ್ಯಾಸಗಳ ಬಗ್ಗೆ ನಿಯಂತ್ರಕರ ಕಾಳಜಿಯನ್ನು ಎತ್ತಿ ತೋರಿಸುತ್ತದೆ.

ಭಾರತೀಯ ವಿಮಾ ನಿಯಂತ್ರಣ ಮತ್ತು ಅಭಿವೃದ್ಧಿ ಪ್ರಾಧಿಕಾರ (IRDAI) ದ ಅಧ್ಯಕ್ಷ ಅಜಯ್ ಸೇಠ್ ಅವರು ವಿಮಾ ಏಜೆಂಟರು ಮತ್ತು ವಿತರಕರಿಗೆ ಪಾವತಿಸುವ ಹೆಚ್ಚಿನ ಮುಂಗಡ ಕಮಿಷನ್‌ಗಳು ಭಾರತೀಯ ವಿಮಾ ಕ್ಷೇತ್ರದಲ್ಲಿ ದುರುಪಯೋಗಕ್ಕೆ (mis-selling) ಪ್ರಮುಖ ಕಾರಣ ಎಂದು ಸೂಚಿಸಿದ್ದಾರೆ. ಅವರ ಹೇಳಿಕೆಯು ವಿಮಾ ಉತ್ಪನ್ನಗಳನ್ನು ಮಾರಾಟ ಮಾಡುವ ಪ್ರೋತ್ಸಾಹ ರಚನೆಯು ಪಾಲಿಸಿದಾರರ ಉತ್ತಮ ಹಿತಾಸಕ್ತಿಗಳೊಂದಿಗೆ ಸಂಘರ್ಷಕ್ಕೆ ಒಳಗಾಗುವ ನಿರ್ಣಾಯಕ ಸಮಸ್ಯೆಯನ್ನು ಎತ್ತಿ ತೋರಿಸುತ್ತದೆ.

ವಿಮಾ ದುರುಪಯೋಗವನ್ನು (Mis-selling) ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುವುದು

ವಿಮಾ ದುರುಪಯೋಗವು (mis-selling) ಏಜೆಂಟರು ಅಥವಾ ವಿತರಕರು ಗ್ರಾಹಕರ ಅಗತ್ಯಗಳಿಗೆ ಸೂಕ್ತವಲ್ಲದ ವಿಮಾ ಉತ್ಪನ್ನವನ್ನು ಮಾರಾಟ ಮಾಡಿದಾಗ ಸಂಭವಿಸುತ್ತದೆ, ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಅಪೂರ್ಣ ಅಥವಾ ದಾರಿತಪ್ಪಿಸುವ ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು ಒದಗಿಸುವ ಮೂಲಕ. ಇದು ಪಾಲಿಸಿ ಪ್ರಯೋಜನಗಳನ್ನು ತಪ್ಪಾಗಿ ನಿರೂಪಿಸುವುದು, ಆದಾಯವನ್ನು ಉತ್ಪ್ರೇಕ್ಷಿಸುವುದು, ಅಪಾಯಗಳನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಅಂದಾಜು ಮಾಡುವುದು, ಅಥವಾ ನಿರ್ಣಾಯಕ ನಿಯಮಗಳು ಮತ್ತು ಷರತ್ತುಗಳನ್ನು ಬಹಿರಂಗಪಡಿಸಲು ವಿಫಲವಾಗುವುದನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರುತ್ತದೆ. ಭಾರತೀಯ ಚಿಲ್ಲರೆ ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ, ದುರುಪಯೋಗವು ಗಣನೀಯ ಆರ್ಥಿಕ ನಷ್ಟಗಳು, ಪೂರೈಸಲಾಗದ ರಕ್ಷಣೆ ಅಗತ್ಯತೆಗಳು ಮತ್ತು ವಿಮಾ ಉದ್ಯಮದಲ್ಲಿ ವಿಶ್ವಾಸದ ಕೊರತೆಗೆ ಕಾರಣವಾಗಬಹುದು.

IRDAI, ಭಾರತದಲ್ಲಿ ವಿಮಾ ಉದ್ಯಮದ ಸರ್ವೋಚ್ಚ ನಿಯಂತ್ರಣ ಸಂಸ್ಥೆಯಾಗಿ, ಪಾಲಿಸಿದಾರರ ಹಿತಾಸಕ್ತಿಗಳನ್ನು ರಕ್ಷಿಸಲು, ವಿಮಾ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯನ್ನು ನಿಯಂತ್ರಿಸಲು ಮತ್ತು ಅದರ ಕ್ರಮಬದ್ಧ ಬೆಳವಣಿಗೆಯನ್ನು ಖಚಿತಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ಆದೇಶಿಸಿದೆ. ಅಧ್ಯಕ್ಷರ ಅವಲೋಕನವು ಪ್ರಸ್ತುತ ಕಮಿಷನ್ ರಚನೆಗಳು ಈ ಆದೇಶಕ್ಕೆ ವಿರುದ್ಧವಾದ ಅಭ್ಯಾಸಗಳಿಗೆ ಅನುಕೂಲಕರ ವಾತಾವರಣವನ್ನು ಸೃಷ್ಟಿಸುತ್ತಿರಬಹುದು ಎಂದು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ.

ಕಮಿಷನ್ ಸವಾಲು

ಹೆಚ್ಚಿನ ಮುಂಗಡ ಕಮಿಷನ್‌ಗಳು ಎಂದರೆ, ಮೊದಲ ವರ್ಷದ ಪ್ರೀಮಿಯಂನ ಗಣನೀಯ ಭಾಗ, ಅಥವಾ ಕೆಲವೊಮ್ಮೆ ಅದಕ್ಕಿಂತಲೂ ಹೆಚ್ಚು, ಪಾಲಿಸಿಯನ್ನು ಮಾರಾಟ ಮಾಡಿದ ತಕ್ಷಣ ಏಜೆಂಟ್ ಅಥವಾ ವಿತರಕರಿಗೆ ಪಾವತಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಇದು ಏಜೆಂಟರು ಗ್ರಾಹಕರ ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಆರ್ಥಿಕ ಗುರಿಗಳು, ಅಪಾಯದ ಪ್ರೊಫೈಲ್ ಮತ್ತು ರಕ್ಷಣಾ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳೊಂದಿಗೆ ನಿಜವಾಗಿಯೂ ಹೊಂದಿಕೆಯಾಗುವ ಪಾಲಿಸಿಗಳ ಬದಲಿಗೆ, ಹೆಚ್ಚಿನ ತಕ್ಷಣದ ಕಮಿಷನ್ ನೀಡುವ ಪಾಲಿಸಿಗಳನ್ನು ಮಾರಾಟ ಮಾಡುವತ್ತ ಗಮನ ಹರಿಸಲು ಬಲವಾದ ಆರ್ಥಿಕ ಪ್ರೋತ್ಸಾಹವನ್ನು ಸೃಷ್ಟಿಸುತ್ತದೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಹೆಚ್ಚು ಕೈಗೆಟಕುವ ಮತ್ತು ಸೂಕ್ತವಾದ ಟರ್ಮ್ ಪ್ಲಾನ್ ಅಥವಾ ವಿಭಿನ್ನ ಹೂಡಿಕೆ-ಸಂಬಂಧಿತ ಉತ್ಪನ್ನವು ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ಉತ್ತಮವಾಗಿ ಸೇವೆ ಸಲ್ಲಿಸಿದ್ದರೂ ಸಹ, ಏಜೆಂಟರು ಹೆಚ್ಚಿನ ಪ್ರೀಮಿಯಂ, ಕಡಿಮೆ ದ್ರವ್ಯತೆಯ ಪಾಲಿಸಿಯನ್ನು ದೊಡ್ಡ ಮುಂಗಡ ಪಾವತಿಯೊಂದಿಗೆ ತಳ್ಳಬಹುದು.

ಈ ಡೈನಾಮಿಕ್ ಪಾಲಿಸಿದಾರರು ತಾವು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳದ ಅಥವಾ ಅಗತ್ಯವಿಲ್ಲದ ಸಂಕೀರ್ಣ ಅಥವಾ ದುಬಾರಿ ಉತ್ಪನ್ನಗಳನ್ನು ಖರೀದಿಸಲು ಒತ್ತಡಕ್ಕೆ ಒಳಗಾಗುವ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗೆ ಕಾರಣವಾಗಬಹುದು. ಅಂತಹ ಪಾಲಿಸಿಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ದೀರ್ಘ ಲಾಕ್-ಇನ್ ಅವಧಿಗಳನ್ನು, ಹೆಚ್ಚಿನ ಸರೆಂಡರ್ ಶುಲ್ಕಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತವೆ ಮತ್ತು ಭರವಸೆ ನೀಡಿದ ಆದಾಯ ಅಥವಾ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯನ್ನು ನೀಡದಿರಬಹುದು, ಅಂತಿಮವಾಗಿ ಪಾಲಿಸಿದಾರರನ್ನು ಅತೃಪ್ತಿಗೊಳಿಸಿ ಆರ್ಥಿಕವಾಗಿ ದುರ್ಬಲಗೊಳಿಸುತ್ತವೆ.

ಪಾಲಿಸಿದಾರರು ಏನು ಮಾಡಬೇಕು

• ನಿಮ್ಮ ಅಗತ್ಯಗಳನ್ನು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಿ: ಯಾವುದೇ ಪಾಲಿಸಿಯನ್ನು ಖರೀದಿಸುವ ಮೊದಲು, ನಿಮ್ಮ ಆರ್ಥಿಕ ಗುರಿಗಳು, ಕುಟುಂಬದ ರಕ್ಷಣಾ ಅಗತ್ಯತೆಗಳು ಮತ್ತು ಅಪಾಯ ಸಹಿಷ್ಣುತೆಯನ್ನು ಸ್ಪಷ್ಟವಾಗಿ ನಿರ್ಣಯಿಸಿ.
• ಪ್ರಶ್ನೆಗಳನ್ನು ಕೇಳಿ: ಪಾಲಿಸಿಯ ಯಾವುದೇ ಅಂಶದ ಬಗ್ಗೆ, ಪ್ರಯೋಜನಗಳು, ಅಪಾಯಗಳು, ಶುಲ್ಕಗಳು ಮತ್ತು ಸರೆಂಡರ್ ಮೌಲ್ಯಗಳು ಸೇರಿದಂತೆ ಸ್ಪಷ್ಟೀಕರಣಕ್ಕಾಗಿ ನಿಮ್ಮ ಏಜೆಂಟರನ್ನು ಕೇಳಲು ಹಿಂಜರಿಯಬೇಡಿ.
• ಸಣ್ಣ ಅಕ್ಷರಗಳನ್ನು ಓದಿ: ಯಾವಾಗಲೂ ಪಾಲಿಸಿ ಡಾಕ್ಯುಮೆಂಟ್ ಅನ್ನು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಓದಿ, ವಿಶೇಷವಾಗಿ ನಿಯಮಗಳು ಮತ್ತು ಷರತ್ತುಗಳು, ಹೊರಗಿಡುವಿಕೆಗಳು ಮತ್ತು ಫ್ರೀ-ಲುಕ್ ಅವಧಿಯ ನಿಬಂಧನೆಗಳನ್ನು.
• ಉತ್ಪನ್ನಗಳನ್ನು ಹೋಲಿಸಿ: ಕೇವಲ ಒಬ್ಬ ಏಜೆಂಟರ ಶಿಫಾರಸಿನ ಮೇಲೆ ಅವಲಂಬಿತರಾಗಬೇಡಿ. ಉತ್ತಮ ಹೊಂದಾಣಿಕೆಯನ್ನು ಕಂಡುಹಿಡಿಯಲು ವಿವಿಧ ವಿಮಾದಾರರಿಂದ ವಿಭಿನ್ನ ಉತ್ಪನ್ನಗಳನ್ನು ಸಂಶೋಧಿಸಿ ಮತ್ತು ಹೋಲಿಕೆ ಮಾಡಿ.
• ಫ್ರೀ-ಲುಕ್ ಅವಧಿಯನ್ನು ಬಳಸಿ: ಭಾರತವು ಪಾಲಿಸಿ ಡಾಕ್ಯುಮೆಂಟ್ ಪಡೆದ ನಂತರ 'ಫ್ರೀ-ಲುಕ್ ಅವಧಿ' (ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 15 ದಿನಗಳು, ಎಲೆಕ್ಟ್ರಾನಿಕ್ ಆಗಿ ನೀಡಲಾದ ಪಾಲಿಸಿಗಳಿಗೆ ಮತ್ತು ದೂರಸ್ಥ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಮೂಲಕ ಖರೀದಿಸಿದವರಿಗೆ 30 ದಿನಗಳವರೆಗೆ ವಿಸ್ತರಿಸಲಾಗಿದೆ) ಅನುಮತಿಸುತ್ತದೆ, ಈ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ನೀವು ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಬಹುದು ಮತ್ತು ನಿಮಗೆ ತೃಪ್ತಿ ಇಲ್ಲದಿದ್ದರೆ ಪೂರ್ಣ ಮರುಪಾವತಿಗಾಗಿ ಪಾಲಿಸಿಯನ್ನು ಹಿಂತಿರುಗಿಸಬಹುದು.

IRDAI ಅಧ್ಯಕ್ಷರ ಹೇಳಿಕೆಗಳು, ಕಮಿಷನ್-ಚಾಲಿತ ದುರುಪಯೋಗದಿಂದ (mis-selling) ಉಂಟಾಗುವ ಸವಾಲುಗಳ ಬಗ್ಗೆ ನಿಯಂತ್ರಕರು ತೀವ್ರವಾಗಿ ತಿಳಿದಿದ್ದಾರೆ ಎಂದು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ. ಅವರ ಹೇಳಿಕೆಯಲ್ಲಿ ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ನಿಯಂತ್ರಕ ಕ್ರಮಗಳು ಅಥವಾ ಸುಧಾರಣೆಗಳನ್ನು ವಿವರವಾಗಿ ವಿವರಿಸಲಾಗಿಲ್ಲವಾದರೂ, ಅಂತಹ ಅವಲೋಕನಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಗ್ರಾಹಕರನ್ನು ಉತ್ತಮವಾಗಿ ರಕ್ಷಿಸಲು ಮತ್ತು ಉದ್ಯಮದಲ್ಲಿ ನೈತಿಕ ಅಭ್ಯಾಸಗಳನ್ನು ಉತ್ತೇಜಿಸಲು ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಪರಿಷ್ಕರಿಸುವ ಪ್ರಯತ್ನಗಳ ಮೊದಲು ಅಥವಾ ಜೊತೆಯಲ್ಲಿ ಬರುತ್ತವೆ. ಪಾಲಿಸಿದಾರರು ಉತ್ತಮ ವಿಮಾ ಖರೀದಿ ನಿರ್ಧಾರಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಲು ಜಾಗರೂಕರಾಗಿರಲು ಮತ್ತು ಮಾಹಿತಿಪೂರಿತರಾಗಿರಲು ಪ್ರೋತ್ಸಾಹಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.

ಈ ವರದಿಯು ಕೇವಲ ಮಾಹಿತಿ ಉದ್ದೇಶಗಳಿಗಾಗಿ ಮಾತ್ರ ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸು ಅಥವಾ ಹೂಡಿಕೆ ಸಲಹೆಯನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರುವುದಿಲ್ಲ. ಯಾವುದೇ ಹೂಡಿಕೆ ನಿರ್ಧಾರಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಮೊದಲು ಯಾವಾಗಲೂ ಅರ್ಹ ಹಣಕಾಸು ಸಲಹೆಗಾರರನ್ನು ಸಂಪರ್ಕಿಸಿ.