नंदन नीलेकणि: गिग कर्मियों और छोटे व्यवसायों के लिए ऋण का मुख्य आधार है अकाउंट एग्रीगेटर

भारत के डिजिटल सार्वजनिक अवसंरचना के प्रमुख वास्तुकार नंदन नीलेकणि, अकाउंट एग्रीगेटर (AA) ढांचे को पूरे देश में गिग कर्मियों और छोटे व्यवसायों के लिए ऋण पहुंच का विस्तार करने के लिए एक महत्वपूर्ण उपकरण के रूप में देखते हैं। वह पारंपरिक ऋण तंत्रों द्वारा पारंपरिक रूप से कम सेवा वाले वर्गों के लिए औपचारिक उधार के अवसरों को खोलने के लिए इस अभिनव वित्तीय डेटा-साझाकरण प्रणाली की क्षमता पर प्रकाश डालते हैं।

अकाउंट एग्रीगेटर भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) द्वारा विनियमित एक सहमति-आधारित डेटा-साझाकरण ढांचा है। यह एक सुरक्षित मध्यस्थ के रूप में कार्य करता है, जो व्यक्तियों और व्यवसायों को अपनी वित्तीय जानकारी – जैसे बैंक स्टेटमेंट, म्यूचुअल फंड होल्डिंग्स और बीमा पॉलिसियां – विभिन्न वित्तीय संस्थानों (वित्तीय सूचना प्रदाता या FIPs) से अन्य विनियमित संस्थाओं (वित्तीय सूचना उपयोगकर्ता या FIUs), जैसे बैंकों या NBFCs, के साथ स्पष्ट और विस्तृत सहमति से साझा करने की अनुमति देता है। इस डिजिटल पाइपलाइन का उद्देश्य वित्तीय डेटा विनिमय की प्रक्रिया को सुव्यवस्थित करना है, जिससे यह भौतिक दस्तावेज़ जमा करने की तुलना में तेज़, सुरक्षित और अधिक कुशल बन सके।

भारत की बढ़ती गिग अर्थव्यवस्था के लिए, जहाँ कर्मियों की अक्सर अनियमित आय धाराएँ होती हैं और पारंपरिक वेतनभोगी रोजगार प्रमाणों का अभाव होता है, औपचारिक ऋण तक पहुंच एक बड़ी बाधा हो सकती है। अकाउंट एग्रीगेटर इन व्यक्तियों को विभिन्न बैंक खातों से अपने लेनदेन डेटा को सुरक्षित रूप से साझा करने में सक्षम बनाकर मदद कर सकता है। यह ऋणदाताओं को उनके आय पैटर्न और वित्तीय व्यवहार का एक व्यापक दृश्य प्रदान करता है, भले ही उनके पास निश्चित मासिक वेतन पर्ची न हो, जिससे उनकी साख-योग्यता का अधिक सटीक मूल्यांकन किया जा सके।

इसी तरह, छोटे व्यवसाय और सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यम (MSMEs) अक्सर अनौपचारिक नकदी प्रवाह के साथ काम करते हैं और पारंपरिक उधार मानदंडों को पूरा करने वाले विस्तृत वित्तीय रिकॉर्ड बनाए नहीं रख सकते हैं। AA ढांचे के साथ, ये व्यवसाय अपने माल और सेवा कर (GST) डेटा, बैंक खाता विवरण और अन्य वित्तीय विवरण सीधे ऋणदाताओं के साथ साझा करने की सहमति दे सकते हैं। यह समेकित वित्तीय पदचिह्न ऋणदाताओं को उनके परिचालन स्वास्थ्य और चुकौती क्षमता का अधिक प्रभावी ढंग से मूल्यांकन करने में मदद कर सकता है, जिससे कार्यशील पूंजी और विस्तार ऋण तक पहुंच आसान हो जाती है जो उनके विकास के लिए महत्वपूर्ण हैं।

अकाउंट एग्रीगेटर पर नीलेकणि का जोर भारत की व्यापक डिजिटल सार्वजनिक अवसंरचना रणनीति में इसकी एक मूलभूत भूमिका को रेखांकित करता है। डेटा साझाकरण में विश्वास और पारदर्शिता को बढ़ावा देकर, AA ढांचे से अधिक वित्तीय समावेशन को बढ़ावा देने, उधारकर्ताओं और ऋणदाताओं के बीच सूचना विषमता को कम करने, और अंततः लाखों भारतीयों और छोटे उद्यमों को औपचारिक ऋण के साथ सशक्त बनाकर आर्थिक विकास को उत्प्रेरित करने की उम्मीद है।

यह दृष्टिकोण है कि जैसे-जैसे अधिक वित्तीय संस्थान AA पारिस्थितिकी तंत्र में शामिल होंगे और अधिक व्यक्ति और व्यवसाय इसके उपयोग को अपनाएंगे, भारत में ऋण पहुंच का परिदृश्य एक महत्वपूर्ण परिवर्तन से गुजरेगा, जिससे वित्तीय सेवाएं सभी के लिए अधिक सुलभ और न्यायसंगत बनेंगी।

यह लेख केवल सूचनात्मक उद्देश्यों के लिए है और इसे वित्तीय या निवेश सलाह नहीं माना जाना चाहिए।