सूक्ष्मवित्त कर्जदात्यांकडून नवीन वाढीपेक्षा सुरक्षिततेला प्राधान्य; प्रथमच कर्ज घेणाऱ्यांना फटका

अल्प रकमेच्या कर्जांवरील पकड घट्ट

अनेक वर्षांपासून, सूक्ष्मवित्त संस्था (MFIs) भारतातील कमी उत्पन्न असलेल्या कुटुंबांसाठी औपचारिक बँकिंग प्रणालीत प्रवेश करण्याचा मुख्य मार्ग होत्या. मात्र, आता हा मार्ग अरुंद होत चालला आहे. SIDBI आणि Equifax च्या ताज्या संयुक्त अभ्यासानुसार, देशभरात सूक्ष्म कर्जांच्या वाटपाच्या पद्धतीत लक्षणीय बदल झाला आहे. कर्जदाते आता 'न्यू-टू-क्रेडिट' (New-to-credit) कर्जदारांपासून - ज्यांनी यापूर्वी कधीही औपचारिक कर्ज घेतलेले नाही - दूर जात आहेत आणि त्याऐवजी प्रस्थापित क्रेडिट स्कोअर असलेल्या विद्यमान ग्राहकांवर अधिक भर देत आहेत.

ही आकडेवारी एक गंभीर कल दर्शवते: सूक्ष्मवित्त क्षेत्रात नवीन कर्जदारांचे प्रमाण तीन वर्षांपूर्वी ३३% होते, जे आता घसरून २०% वर आले आहे. याचा अर्थ असा की, सध्या वितरीत केल्या जाणाऱ्या प्रत्येक पाच कर्जांपैकी केवळ एक कर्ज प्रथमच कर्ज घेणाऱ्याला दिले जात आहे, तर उर्वरित कर्जे अशा व्यक्तींना दिली जात आहेत ज्यांनी यापूर्वी कर्ज परत करण्याची आपली क्षमता सिद्ध केली आहे.

कर्जदाते सावध का होत आहेत?

या बदलाचे मुख्य कारण म्हणजे गेल्या दोन वर्षांत या क्षेत्राला सोसावा लागलेला 'अॅसेट क्वालिटी स्ट्रेस' (मालमत्ता गुणवत्तेवरील ताण). सोप्या भाषेत सांगायचे तर, आर्थिक चढ-उतार आणि कमी उत्पन्न गटांवरील महामारीच्या रेंगाळलेल्या परिणामांमुळे अनेक कर्जदात्यांच्या थकबाकीत आणि डिफॉल्टमध्ये वाढ झाली आहे. स्वतःचे आर्थिक आरोग्य जपण्यासाठी सूक्ष्मवित्त कंपन्यांनी आता जोखमीचे निकष अधिक कडक केले आहेत.

ज्या कर्जदाराच्या परतफेडीच्या वर्तनाबद्दल कोणतीही माहिती नाही अशा नवीन कर्जदारावर जोखीम पत्करण्याऐवजी, कर्जदाते 'सुरक्षित' प्रोफाईल निवडत आहेत. यामध्ये प्रामुख्याने अशा कर्जदारांचा समावेश होतो ज्यांनी मागील कर्ज चक्र यशस्वीरित्या पूर्ण केले आहे. ही रणनीती कर्जदात्यांना त्यांचे नुकसान मर्यादित ठेवण्यास मदत करत असली तरी, 'पिरॅमिडच्या तळाशी' असलेल्या लोकांसाठी, ज्यांना छोटे व्यवसाय सुरू करण्यासाठी किंवा घरगुती आपत्कालीन परिस्थिती हाताळण्यासाठी अल्प भांडवलाची गरज आहे, त्यांच्यासमोर मोठा अडथळा निर्माण झाला आहे.

ग्रामीण आणि निम-शहरी अर्थव्यवस्थेवर परिणाम

सूक्ष्मवित्त हे अनेकदा ग्रामीण उद्योजकतेचा कणा असते. जेव्हा तळागाळातील स्तरावर पतपुरवठा मंदावतो, तेव्हा त्याचा स्थानिक आर्थिक क्रियाकलापांवर परिणाम होऊ शकतो. प्रथमच कर्ज घेणाऱ्यांमध्ये अनेकदा महिला स्वयंसाहाय्यता गट आणि छोटे विक्रेते यांचा समावेश असतो, ज्यांच्याकडे पारंपारिक बँकांना देण्यासाठी कोणतेही तारण (collateral) नसते. सूक्ष्म कर्जाची उपलब्धता नसल्यास, या व्यक्तींना पुन्हा अनौपचारिक सावकारांकडे वळावे लागू शकते, जे अव्वाच्या सव्वा व्याजदर आकारतात.

SIDBI-Equifax चा अहवाल हा एक संकेत आहे की सूक्ष्मवित्त क्षेत्रातील सुलभ आणि आक्रमक कर्ज वाटपाचा काळ सध्या थांबला आहे. सध्या हे क्षेत्र 'एकत्रीकरण टप्प्यात' (consolidation phase) आहे, जिथे केवळ ग्राहकांची संख्या वाढवण्यापेक्षा कर्जाच्या गुणवत्तेवर अधिक लक्ष केंद्रित केले जात आहे.

हा अहवाल केवळ माहितीसाठी आहे आणि तो कोणताही आर्थिक किंवा गुंतवणुकीचा सल्ला देत नाही; कृपया विशिष्ट आर्थिक निर्णयांसाठी पात्र तज्ज्ञांचा सल्ला घ्या.